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       （原標(biāo)題：保險(xiǎn)， 多些保障 少些噱頭(金海觀潮)）

奇葩保險(xiǎn)賺錢容易，卻滋長(zhǎng)了險(xiǎn)企的投機(jī)惡習(xí)，侵蝕行業(yè)發(fā)展根基，再不能貪戀它虛假的美味。保險(xiǎn)業(yè)要做大做強(qiáng)，只有“保險(xiǎn)姓保”這條正路可走

每有重大節(jié)日來臨，就有險(xiǎn)企推出一些應(yīng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品：像人在囧途險(xiǎn)、鞭炮險(xiǎn)、拼車回家險(xiǎn)、老板莫怪險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)等奇葩險(xiǎn)種；還有大量針對(duì)熱點(diǎn)事件的霧霾險(xiǎn)、懷孕險(xiǎn)、喝高險(xiǎn)、足球險(xiǎn)等，叫外行人眼花繚亂，內(nèi)行人忍俊不禁。比如，“老板莫怪險(xiǎn)”，就是春節(jié)回來晚了，或者上班遲到了，單位扣工資的損失，由保險(xiǎn)公司賠付給當(dāng)事人。這個(gè)保險(xiǎn)，顯然已經(jīng)超出了“錢”的層面，單位制度、出勤紀(jì)律往哪兒擺？

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這些五花八門的險(xiǎn)種迎合了年輕人追求新奇的心態(tài)，并嵌進(jìn)具體的行為模式、消費(fèi)場(chǎng)景，吸引許多人“順手”消費(fèi)。然而仔細(xì)打量，它們要么是“新瓶裝老酒”，比如所謂“腸胃險(xiǎn)”“吃貨險(xiǎn)”，不過是一些短期健康險(xiǎn)的“變裝”，費(fèi)率卻更貴；有的壓根兒就不是保險(xiǎn)，比如足球險(xiǎn)等，沒有基于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的費(fèi)率精算，反而有賭博、非法集資的嫌疑；還有的完全有違公序良俗，比如酒駕險(xiǎn)、鞭炮險(xiǎn)，為違法犯罪行為提供“定心丸”，令公眾憤然。

這些問題，監(jiān)管層也注意到了。繼強(qiáng)制壽險(xiǎn)企業(yè)收縮萬(wàn)能險(xiǎn)規(guī)模后，保監(jiān)會(huì)近日又對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)“不姓保”的行為祭出“大殺器”——日前頒布的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》從產(chǎn)品開發(fā)到命名等多個(gè)方面，明令禁止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)“玩噱頭”“炒概念”。

可以說，這個(gè)《指引》很解渴，既觸到了當(dāng)前一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的痛處，也為保險(xiǎn)企業(yè)如何腳踏實(shí)地、開拓經(jīng)營(yíng)指明了方向。

近年來，保險(xiǎn)業(yè)不斷推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、改善服務(wù)，努力滿足消費(fèi)者日益升級(jí)的保險(xiǎn)需求。但也有不少公司重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理，標(biāo)準(zhǔn)不健全、管控不到位，為了短時(shí)間內(nèi)上規(guī)模，把創(chuàng)新當(dāng)兒戲，跟風(fēng)炒作，念歪了“創(chuàng)新”經(jīng)。

保險(xiǎn)姓保，首先體現(xiàn)在險(xiǎn)企應(yīng)該把產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新方向?qū)?zhǔn)國(guó)計(jì)民生最需要的保障。基于網(wǎng)上購(gòu)物的退貨險(xiǎn)，險(xiǎn)種簡(jiǎn)單、費(fèi)用不高，卻呼啦啦創(chuàng)下單日保單2.1億件的“奇跡”，就是因其滿足了消費(fèi)者規(guī)避網(wǎng)購(gòu)?fù)素涳L(fēng)險(xiǎn)的需要。反觀我們的生活，還有很多領(lǐng)域裸露在風(fēng)險(xiǎn)中，需要險(xiǎn)企來發(fā)現(xiàn)、耕耘。比如，雖然運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)險(xiǎn)種豐富，但缺乏針對(duì)普通人戶外運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)；城市居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍以房屋保險(xiǎn)為主，字畫、珠寶、家電等保險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少。職業(yè)經(jīng)理人責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等提高社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)和管理效率的險(xiǎn)種在國(guó)外早已普及，在我國(guó)卻始終未成氣候，這里面有社會(huì)大環(huán)境的制約，也跟保險(xiǎn)業(yè)自身的怠惰不無關(guān)系。

保險(xiǎn)姓保，還要突出它的產(chǎn)品原理，在條款費(fèi)率開發(fā)過程中，要堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則、誠(chéng)實(shí)信用原則、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則等。一些看上去很美的“一元錢”保險(xiǎn)，其實(shí)并不保險(xiǎn)，它們或是漫天要價(jià)，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)信息不對(duì)稱欺騙客戶，或是定價(jià)嚴(yán)重偏離風(fēng)險(xiǎn)概率，一旦形成巨額索賠，將嚴(yán)重破壞保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，最終也將損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

保險(xiǎn)姓保，有賴于監(jiān)管部門強(qiáng)化管理。這些年，行業(yè)雖然一直在強(qiáng)調(diào)“回歸保障”，但把主要精力放在了保額高、期限長(zhǎng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品上，對(duì)保費(fèi)年繳甚至日繳、保額小打小鬧的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，盯得不那么緊。加之借力互聯(lián)網(wǎng)的四通八達(dá)，各類奇葩險(xiǎn)種得以爭(zhēng)相生長(zhǎng)。這些險(xiǎn)種對(duì)投保人造不成太大的損失，但整體看，敗壞行業(yè)形象，滋長(zhǎng)險(xiǎn)企投機(jī)惡習(xí)，侵蝕行業(yè)發(fā)展根基，再不能貪戀它虛假的美味，要下決心嚴(yán)監(jiān)管，讓險(xiǎn)企斷了這個(gè)念想。

2016年全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入3.1萬(wàn)億元，而根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》，到2020年，全國(guó)保費(fèi)收入要爭(zhēng)取達(dá)到4.5萬(wàn)億元左右。對(duì)照“十三五”目標(biāo)，行業(yè)發(fā)展壓力可不小。但是，無論擔(dān)子多重，都不要指望走捷徑。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)業(yè)要做大做強(qiáng)，只有“保險(xiǎn)姓保”這條正路可走，通過堅(jiān)持推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局。任何投機(jī)取巧，到頭來都是搬起石頭砸自己的腳。