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改革開放以來，我國中小企業發展很快，在國民經濟中發揮越來越重要的作用，為我國經濟增長做出很大貢獻。現在，我國中小企業占全部企業數的99%，工業總產值、利稅分別占60%、40%，提供75%的城鎮就業機會。由于競爭激烈，許多企業面臨較大困難。制約中小企業發展的因素很多，主要是融資難的問題。我們必須解決這些問題，給中小企業融資創造條件，促使它們發揮更重要作用。通過研究分析，我國中小企業存在的問題主要由其自身存在的劣勢決定。在市場經濟中，中小企業存在如下劣勢：

（1）企業缺乏科學有效的企業制度。隨著企業發展、市場多元化及競爭激烈，家族決策就很難保證在所有決策上都能做到科學合理。事實說明，決策質量與決策者的素質能力緊密相關。企業家的才能可以歸納為經營能力和創新能力，經營能力維持企業穩健地運營，而創新能力則提供了企業向前發展的動力，兩者兼備才有利于企業長期持續地發展。但是，大多數企業家偏重于前者。中小企業家在才能上的問題，往往使決策產生失誤。這種做的結果就是過分相信了企業家的能力，限制了員工積極性和創造件的發揮。

（2）人才缺乏。大部分中小企業實行的是家族式管理，企業的經營僅、管理權、決策僅局度集中在投資者尤其是企業主手中，—些中小企業領導者文化層次不高，缺乏現代企業管理理念，使分化的投資經營決策存在較大風險。此外，人才缺乏，特別是高級管理人才和技術人才，缺乏是中小企業普遍存在的問題。 一份調查顯示，目前民營中小企業中員工學歷以初中以及以下水平為主，其次是職高、中專、大專學歷。大學本科畢業的寥寥無兒，高層管理人員中，有本科以上學歷的所占比例僅為40％。

上述劣勢在中小企業中普遍存在，成為其成長性弱的內在原因。其中管理體系和能力不能隨集團擴張而有效提升更成為制約各中小企業集團發展的“瓶頸”。

我國中小企業在激烈的市場競爭中要注重改善經營模式，細分目標市場，確定優勢產業及發展戰略路徑。要使中小企業摒棄傳統的以價格為主要手段的營銷模式，避免無序低效的重復投資生產，就應對目標市場進行細分，以“做優”、“做專”、“做特”為原則，進入到相對應的細分市場中，從而為企業的發展尋找生存空間。筆者認為以下幾種主要戰略值得中小企業探討。

1、重點集中戰略。每個企業只能在一個領域、一定行業形成優勢，不能在多個方向都有競爭力。而且，中小企業實力較弱，往往無法經營多種產品以分散風險，難以形成規模性生產和銷售，難以有較強的研究開發能力，質量、技術、信譽以及市場營銷一般都不如大型企業。所以，明智的中小企業就要善于“并兵相敵”，堅持“有所不為而后有為”的原則，運用市場聚焦策略，揚長避短，把有限的資源、資金、力量集中到能夠形成自身優勢的領域和目標上來。在形成競爭優勢后，要乘勝而行，使企業在該目標區域內形成核心競爭力。

2、生存互補戰略。這是根據中小企業力量單薄，產品單一的特點而制定的一種經營戰略路徑。大企業為獲取規模經濟效益，必然要擺脫“大而全”生產體制的桎梏，求助于社會分工與協作。這在客觀上增加了大企業對中小企業的依賴性，為中小企業的生存和發展提供了可靠的基礎。中小企業在決定自己的生產方向時，不是著力于開發新產品，而是接受一個或幾個大企業的長期固定的訂貨，與大企業建立緊密的分工協作關系。

3、差異化戰略。差異化是將企業提供的產品或服務標新立異，形成產業內具有獨特性的東西。差異化的方式可以是設計品牌形象、技術特點、客戶服務、經銷網絡或其它方面的獨特性。堅持差異化的原則可以利用客戶對品牌的忠誠以及由此產生的對價格敏感性的下降使中小企業避免與大企業發生正面沖突，它可以增加利潤。我國中小企業同質化生產的現象十分嚴重，企業的無個性造成中小企業這個群體內部行業布局、產品結構嚴重失控，產品重合度極高，造成了目前市場絕大部分供過于求的態勢，經營者眾口一詞的市場疲軟，生意難做的真正原因就在于此。

根據以上分析,解決融資難問題的指導思想是通過搞活地方金融市場,多渠道為中小企業發展籌集資金。實行政策扶持,政府主導,立足地方,市場運作,化解風險。加大對中小企業的融資力度,支持中小企業的發展,必須建立面向中小企業的融資體制。在這方面,可以借鑒世界其他國家和地區解決中小企業融資困難的經驗,相應采取措施,尤其是建議在政策上應加大傾斜力度。

1.構建完善法律體系。現有針對中小企業的法律條文主要是《城鎮集體所有制企業條例》和《鄉鎮企業法》，這兩部法規是按所有制性質和不同的組織形式分類立法的，缺乏統一的立法標準和行為規范。在金融信貸方面更是缺乏專門針對中小企業的扶持保護法規。借鑒發達國家和地區的經驗，為中小企業發展提供各方面的政策和金融支持離不開立法支持。法律保證可從以下幾個層次進行考慮：保護中小企業的法律、反對壟斷的法律。加快有關中小企業信貸制度的立法。應盡快指定有關部門組織制定有關中小企業貸款的法律或規定。首先,要劃分中小企業的分類標準,明確中小企業的界定方法。其次,要明確各類金融機構在中小企業信貸制度中的作用和功能,制定中小企業貸款的具體管理方法和鼓勵措施。再次,要落實政府支持中小企業貸款的財政資金渠道、執行機構及管理辦法。

2.完善信用擔保體系。政府引導中介機構經過科學評估論證,建立企業經濟檔案和法定代表人的信用檔案,健全適應市場經濟要求的企業信用體系。目前，中小企業融資的擔保機構少,資金缺乏，是銀行非常廣大的信貸市場。同時,資金緊缺限制中小企業的發展,但能拿出有效保證抵押的中小企業卻不多。因此，中小企業貸款擔保體系應以政府擔保為主其它擔保形式并存的信貸擔保體系。我們可成立多種形式的信貸擔保機構，開辟多種渠道籌集擔保基金，由政府、社會中介組織、企業和銀行共同建立中小企業貸款擔保基金，切實改進中介機構的服務，簡化手續，降低標準。另外，金融機構可適當擴大有效財產的抵押范圍。為支持中小企業發展,銀行要積極協助政府有關部門建立中小企業擔保體系，簡化中小企業貸款抵押手續和條件,允許以固定資產和無形資產為抵押，建立政府貸款擔保基金,為經過其評估發展良好的中小企業提供政府擔保，建立中小企業共同擔保基金,由政府加以引導,調劑各企業間的擔保資源。建議設立地方中小企業融資擔保機構,除設立地(市)級擔保機構外,區、(市)、縣還要設立專為中小企業融資的擔保機構,鼓勵企業間實行會員制的聯保,從而形成縱橫交錯的中小企業擔保體系。擔保資金實行政府財政啟動,各方出資,風險共擔,利益共享。

3.推進城鄉信用社的體制改革。實行股份制改造,建立法人治理機構,提高銀行職工素質,使其成為市場經營貨幣的法人實體和競爭主體。在地方金融機構逐步推行利率市場化,在政府適當干預下的利率市場化,就能搞活地方金融機構,提高其競爭能力。拓展為中小企業提供金融服務的種類和范圍。應根據中小企業的生產經營和資金運動的特點,推出靈活的、多樣化的結算工具,暢通匯路,為中小企業提供方便快捷的結算工具。應盡快加大對中小企業的托收承付、匯票承兌與貼現業務。另外,還應利用金融機構網點眾多、占有信息量大的行業優勢,為中小企業提供市場商機、經濟政策、經營與投資決策咨詢等多方面的信息服務。另外,我們還可以在其他方面拓展中小企業的融資渠道,擴大其資金來源,在政策上給予積極且持久的扶持與傾斜,并逐步實現其在融資方面與大中型企業真正的“國民待遇”。

4.建立對非國有中小企業的貸款制度。黨的十五大就已經明確指出,非公有經濟是我國社會主義市場經濟的重要組成部分,對個體、私營等非公有制經濟要繼續鼓勵引導,使之健康發展。因此,國有商業銀行應對非公有企業一視同仁,按照商業銀行的經營原則,不增加任何政治因素和顧慮地加大對非國有經濟的投入力度。而且,隨著國有小型企業的改制的完成,中小企業,特別是小型企業的信貸市場基本上就是非國有企業的市場。例如在浙江、福建等地區則主要是非公有企業,即私營個體、外商投資企業的信貸市場。如果銀行忽視對非公有企業的的投入,便會失去一個大市場,失去一個最有活力、不斷發展壯大而貸款風險又相對較小的效益增長點。

5.積極尋找風險投資資金。我國很大一部分中小企業其資產在1000萬元以下,企業規模小造成費用投入不足,一些成果因企業財力不足不能進入中試而被束之高閣。因此,對于那些處于良好發展階段且有良好前途的中小企業,應積極與國內外的風險投資機構建立聯系,尋找風險投資資金。同時,中小企業應健全內部管理制度,規范其生產經營運作,塑造其良好形象,并應當加強其信息交流和商務溝通,從各種渠道,包括政府部門、咨詢公司、銀行等各方面獲取信息,積極與國內外的風險投資機構進行交流,尋找其支持和幫助。

6.加強內部融資力度,組建股份合作制企業。股份合作制企業是一種全員入股的資合與人合相結合的企業組織形式,它一方面可以調動全體員工的生產經營積極性,另一方面則可以擴大企業的資金來源,將全體職工的閑散資金積聚起來,發揮規模效應。對于組建股份合作制發展好的企業,則可以轉化為股份制公司,直至最后爭取上市,突破融資的障礙與瓶頸。組建股份合作制企業還可以克服中小企業傳統的家族式管理的弊端,使中小企業走上開放式經營與管理,向最終建立規范的現代企業制度邁進。

7.建立中小企業行業協會或聯盟。這種協會或聯盟應是互助型的,它不僅可以為協會或聯盟內的中小企業提供經營所需的信息,而且可以為中小企業相互間交流人才、技術、管理、資金等提供場所和條件。協會或聯盟內的中小企業應加強互助合作,資金充裕的企業可以為其他企業提供資金支持,技術先進的企業則可以為其他企業提供技術指導,還可以相互間提供貸款擔保。這樣,某些中小企業的融資困難則可以在協會或聯盟內得到解決。而且,這種協會或聯盟為其以后發展為集團公司或聯營公司奠定了基礎。

8.加大聯營合資力度。在市場競爭日益加劇的今天,單個企業的力量已漸顯單薄,因而,一股重組與兼并的浪潮襲卷世界各地。中小企業應借這一趨勢,積極進行聯營合資。通過與其他實力雄厚的企業聯營解決融資困難。另外，中小企業還可積極引進外商投資,通過改組成為中外合資企業,這樣一方面可以增加自身的資金實力,另一方面也可以學習外方的先進管理經驗和技術。

綜上所述,我國中小企業融資難是亟待解決的問題。對待這一傳統問題,我們不應拘泥于傳統觀念的束縛,而應以現代觀點分析,不僅要從國家政策的角度加大傾斜力度,而且也要從企業自身的角度去尋找對策。借鑒國內外的良好經驗，根據具體的實際情況，拿出可操作的具體措施并加以實施。這樣,這一傳統問題必將會得到良好的解決,中小企業必將達到一個發展的新境界，在社會主義現代化建設當中發揮越來越重要的作用。

（作者：張雪盡系貴州省優秀女企業家、滕敬豪系青年作家）