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　　當(dāng)前，盡管中國經(jīng)濟(jì)放緩，銀行業(yè)的發(fā)展面臨壞賬增加、利潤率減少的困境，但在華外資銀行并沒有放慢在中國內(nèi)地“攻城掠寨”的節(jié)奏，甚至將銀行開到了中國的村鎮(zhèn)一級。

　　河南省永城市的農(nóng)戶李新橋2007年開始在順和鄉(xiāng)西街村自建廠房飼養(yǎng)奶牛，后來又承包了100畝土地，30畝用于開設(shè)養(yǎng)殖場，另外70畝自己種植經(jīng)濟(jì)作物，雖然規(guī)模有限，但經(jīng)營穩(wěn)定。小企業(yè)要發(fā)展，可李新橋卻為錢犯上了難。從未與銀行有過合作的他嘗試貸款，但他的經(jīng)營規(guī)模太小，在市區(qū)又無房產(chǎn)可作抵押，銀行對他的評估風(fēng)險普遍是較高。李新橋四處碰壁后來到了澳洲聯(lián)邦銀行(永城)村鎮(zhèn)銀行，在了解該行無抵押快速貸產(chǎn)品政策后，他很快申請了貸款業(yè)務(wù)。短短2天后，他就從澳洲聯(lián)邦銀行(永城)村鎮(zhèn)銀行貸到了25萬元。

　　像李新橋這樣從村鎮(zhèn)銀行“嘗到甜頭”的農(nóng)戶和小企業(yè)主，近年來越來越多了。村鎮(zhèn)銀行因?yàn)樵l(xiāng)村、以服務(wù)農(nóng)村金融為宗旨，因而市場也將其稱為“農(nóng)民銀行”。在這股浪潮中，在華外資銀行正成為積極的參與者，紛紛“下鄉(xiāng)”，同時也將金融服務(wù)理念帶到中國農(nóng)村這片有待挖掘的廣闊“金融天地”。

　　“銀行下鄉(xiāng)”為外資打開農(nóng)村市場

　　中國由于地域廣闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在較大地域差異，因此中國政府不斷出臺政策，致力于扶持內(nèi)陸的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持三農(nóng)、小微企業(yè)和社會低收入人群獲得價格合理、方便快捷的金融服務(wù)，以提高資源配置效率和增進(jìn)社會公平。

　　而村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。以往，在中國農(nóng)村只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求，因此建設(shè)村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標(biāo)。

　　前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的報告指出，隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和農(nóng)戶消費(fèi)支出的增長，農(nóng)戶對借貸規(guī)模有了更大的需求，68.9%的受訪農(nóng)戶所期望的借款規(guī)模在5000元以上，有萬元以上借款需求的農(nóng)戶占到31.1%。可見，農(nóng)村金融有著廣闊的發(fā)展空間。

　　2006年12月20日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了一份名為《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。這份文件明確指出，要積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司、社區(qū)性信用合作組織等五類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

　　這等于為外資銀行進(jìn)軍中國村鎮(zhèn)設(shè)立機(jī)構(gòu)打開了一扇門，政策春風(fēng)下，在華外資銀行才開始掀開了“下鄉(xiāng)”浪潮。

　　“對農(nóng)村非常不熟悉，需慢慢進(jìn)入”

　　在眾多進(jìn)入中國農(nóng)村市場的外資銀行中，匯豐銀行是首家：2007年12月，湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司正式開業(yè)，是香港上海匯豐銀行有限公司的全資子公司。不久后，2008年11月，渣打銀行在內(nèi)蒙古和林格爾設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。2008年12月，花旗面向農(nóng)村的小額貸款公司在湖北公安縣正式開業(yè)，這是外資銀行在中國首次以貸款公司模式創(chuàng)立的金融公司。

　　經(jīng)過約8年的發(fā)展，各家外資銀行的村鎮(zhèn)化布局差異化顯現(xiàn)，可以說各有戰(zhàn)略、各有千秋。

　　本報記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，匯豐銀行已在湖北、重慶、福建、北京、廣東、大連、湖南和山東等地建立了12家匯豐村鎮(zhèn)銀行，及其下屬的14家支行，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到26個，是內(nèi)地外資銀行中最廣泛的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。與之相比，自2011年起，澳洲聯(lián)邦銀行已成功在河南省濟(jì)源、蘭考、登封、伊川、澠池、永城、溫縣，以及河北省辛集、永年、磁縣、邯鄲、欒城、魏縣、成安和涉縣設(shè)立了15家村鎮(zhèn)銀行和5家支行。

　　與前者不同，花旗銀行則重點(diǎn)布局小額貸款公司，目前“花旗信貸”在全國共有四家貸款公司，分別在湖北的公安縣、赤壁市、大連的瓦房店市和重慶市的北碚區(qū)。花旗銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人接受本報記者采訪時表示，從2008年至2015年期間，“花旗信貸”業(yè)務(wù)量穩(wěn)定增長，營業(yè)額實(shí)現(xiàn)高雙位數(shù)的復(fù)合年均增長率。

　　而同時起步的渣打銀行到目前則仍然只有一家村鎮(zhèn)銀行。渣打銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前接受媒體采訪時曾表示，“我們也想直接貸款給農(nóng)戶，但當(dāng)時初來乍到，對這個市場還不熟，渣打在中國雖然有150年的經(jīng)營歷史，可是對農(nóng)村地區(qū)非常不熟悉，需要慢慢進(jìn)入。”據(jù)悉，渣打銀行在華農(nóng)村金融戰(zhàn)略分為第三方合作以及直接參與。渣打內(nèi)蒙古和林格爾村鎮(zhèn)銀行是渣打銀行以直接參與的方式支持農(nóng)村金融服務(wù)，而在第三方合作上，渣打銀行希望與一些微型貸款公司通過中介合作的方式進(jìn)行，也就是說渣打銀行借錢給中介公司，讓他們再借給農(nóng)戶，貸款地區(qū)和目標(biāo)客戶都由渣打指定。

　　反駁“低成本擴(kuò)張說”

　　數(shù)據(jù)顯示，2008年末中國共建立村鎮(zhèn)銀行91家，而截至2014年末，全國村鎮(zhèn)銀行增加到了1547家。不過值得注意的是，外資銀行在華的市場份額不到2%，從體量上看村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量自然無法和中資銀行匹敵，但在有限的網(wǎng)點(diǎn)布局上，外資銀行的觸角并沒有放棄中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融。對于一向走高端路線的外資銀行為何熱衷于中國農(nóng)村金融，市場猜測的聲音很多。

　　輿論認(rèn)為，對于在華網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置比較少的外資銀行，發(fā)起村鎮(zhèn)銀行是以較低成本實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的想法。還有顯而易見的好處包括：樹立良好的品牌形象，搶得市場先機(jī)等等。

　　對于這些猜測，渣打銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人接受媒體采訪時曾表示，外資銀行并不會單純地為了網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)去開辦村鎮(zhèn)銀行，會考慮當(dāng)?shù)氐慕鹑谪暙I(xiàn)能力及是否便于公司融入當(dāng)?shù)氐纫蛩亍?span lang="EN-US">“何時盈利這只是很短期內(nèi)的評估指標(biāo)，渣打更注重長期的發(fā)展，以及占中國2/3人口的廣大農(nóng)村市場。”

　　花旗中國董事長歐兆倫告訴記者，花旗經(jīng)過前期大量的市場調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村當(dāng)?shù)匦刨J的供給較為薄弱，因此結(jié)合當(dāng)?shù)孛癖妼J款的需求和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的具體情況，最終選擇了貸款公司這樣的模式。“中國是花旗集團(tuán)在全球的一個重要的市場，花旗選擇布局農(nóng)村金融，一方面是實(shí)踐花旗集團(tuán)普惠性金融的理念;另一方面是花旗貸款公司可以運(yùn)用花旗的全球經(jīng)驗(yàn)和知識，培養(yǎng)本地人才，在同業(yè)中也起到‘鯰魚效應(yīng)’，共同推動農(nóng)村金融的發(fā)展。”

　　匯豐銀行(中國)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)及跨境業(yè)務(wù)常務(wù)總監(jiān)吳大林則表示，“作為一個扎根中國150年的國際銀行，匯豐銀行了解農(nóng)業(yè)是中國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，而農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。銀行作為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個介體，需要與國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略同步，才能長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，推進(jìn)并踐行普惠金融在中國廣大村鎮(zhèn)地區(qū)是匯豐集團(tuán)在中國整體發(fā)展戰(zhàn)略中不可分割的一部分。”

　　“外來的和尚會念經(jīng)”?

　　外資銀行具有國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在中國的鄉(xiāng)村，隨著外資銀行身影的出現(xiàn)，一些創(chuàng)新舉措也在農(nóng)村“落地開花”。

　　在面臨中國農(nóng)村抵押物缺失、部分農(nóng)業(yè)組織法人主體不明確的情況下，如何解決中國農(nóng)村地區(qū)的貸款難問題?這個難題，外資銀行找到了自己的解決方案。

　　比如，花旗在重慶北碚區(qū)設(shè)立的小額貸款公司，其推出的信用貸款產(chǎn)品就填補(bǔ)了當(dāng)?shù)匦刨J市場的空缺。花旗中國相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，由于農(nóng)村地區(qū)缺乏抵押物，因此這種貸款不需要提供抵押物，進(jìn)行信用擔(dān)保后最多可貸15萬元。

　　根據(jù)中國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的新特點(diǎn)，匯豐村鎮(zhèn)銀行則在國內(nèi)率先推出了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。匯豐中國副行長兼村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行董事李惠乾表示：“中國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)模正在穩(wěn)步擴(kuò)大，土地承包經(jīng)營權(quán)被賦予抵押、擔(dān)保權(quán)能，為農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了新的空間。匯豐村鎮(zhèn)銀行積極探索農(nóng)地抵押模式，在風(fēng)險可控的條件下開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，在幫助農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)規(guī)模化生產(chǎn)的同時，進(jìn)一步為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。”

　　與此同時，外資銀行也將“互聯(lián)網(wǎng)+”帶到了農(nóng)村。匯豐銀行今年在內(nèi)地12家匯豐村鎮(zhèn)銀行全面正式上線“匯豐財資網(wǎng)”，將匯豐國際標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)覆蓋到中國村鎮(zhèn)地區(qū)，進(jìn)一步推動非現(xiàn)金支付手段在村鎮(zhèn)地區(qū)的普及。

　　這些都是外資銀行在中國村鎮(zhèn)地區(qū)推動普惠金融、深耕細(xì)作的新舉措。但布局村鎮(zhèn)，對外資銀行而言，既是創(chuàng)新機(jī)遇，也確實(shí)存在不少挑戰(zhàn)。

　　花旗中國相關(guān)負(fù)責(zé)人就告訴記者，目前政策規(guī)定貸款公司只能在縣域開展業(yè)務(wù)，而某個“縣域”的人口和地域畢竟有限，花旗銀行最早的兩家貸款公司在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)耕耘了六七年，在業(yè)務(wù)發(fā)展方面遇到一些發(fā)展瓶頸。“作為全國唯一的外資貸款公司，希望呼吁管理部門能進(jìn)行相應(yīng)評估，讓貸款公司的業(yè)務(wù)能夠走出去，為更多的人提供金融服務(wù)。”

　　(來源：國際先驅(qū)導(dǎo)報)

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