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艾瑞巴蒂，晚上壕!

很高興又將開啟一周的周末休息模式，今晚我們要說的是關(guān)于錢的話題。話說近來P2P平臺接連爆雷，據(jù)網(wǎng)易號“各有態(tài)度”的報道：2018年6月1日至2018年7月12日的42天里，全國就總共有108家P2P平臺爆雷，相當(dāng)于每天曝雷2.6家。網(wǎng)貸圈是雷聲滾滾，一天幾小雷，幾天一大雷，什么經(jīng)偵雷，存管雷，擠兌雷，雷法不一樣，但結(jié)果都差不多，或跑路，或拖延兌付。其中不乏廣為人熟知的“投之間”“錢滿倉””唐小僧”“聯(lián)璧金融”“花木金融”“錢爸爸”“花果金融”“小諸葛金服”等等。下面就讓我們先來看一二典型案例先：

投之家打出的專家顧問委員會 圖源投之家微博

2018年7月13日，上線以來累計借貸金額近266億元的投之家被曝債權(quán)逾期。至13日，投之家平臺累計借貸金額為265.76億元，待收余額為29.14億元。消息發(fā)布以后，估計是為防跑路，抑或是保護(hù)CEO，運(yùn)營團(tuán)隊(duì)主動報警，經(jīng)偵介入，CEO黃詩樵已經(jīng)被收押。7月14日，深圳市公安局南山分局通過微信發(fā)布公告稱，對“深圳投之家金融信息服務(wù)有限公司(投之家)“涉嫌集資詐騙”立案偵查。官微透露其首席執(zhí)行官黃詩樵目前已被收押。與此同時，網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉目前已被也被警方采取了強(qiáng)制措施，原因是徐紅偉也曾是投之家的創(chuàng)始人之一，更曾擔(dān)任過投之家董事長。(公開資料顯示，投之家于2014年9月16日正式上線，上線98天成交量破億，截止至2018年07月13日，平臺累計用戶數(shù)287萬人，累計借貸金額近266億元，借貸余額29億元。逾期數(shù)據(jù)方面，投之家逾期金額2020754元，逾期筆數(shù)13筆。)

投之家CEO黃詩樵接受CCTV2采訪圖 圖源投之家微博

2018年7月9日，網(wǎng)貸平臺錢爸爸“停擺”。最新數(shù)據(jù)顯示，截止2018年6月30日，該平臺累積成交金額324.9億元。為啥一個老牌P2P理財平臺會突然間“黃”了?錢爸爸稱，借款人散布惡意不正當(dāng)信息，導(dǎo)致多米諾效應(yīng)。300余億體量的“大廈”突然宣布暫停運(yùn)營確實(shí)讓人始料不及。而其所采用的“殺熟”攬客+高返利的模式，也導(dǎo)致有員工跟投一千萬!停擺現(xiàn)場直擊顯示，一上午約200人上門套債，有人情緒失控嚎啕大哭。

   7月16日深圳市公安局福田分局發(fā)布“錢爸爸”平臺處置工作最新進(jìn)展

2018年7月9日，杭州互金平臺投融家出事，累計交易量103億元。投融家官網(wǎng)運(yùn)營數(shù)據(jù)顯示，截至2018年7月8日，投融家累計借貸金額超103億元，累計借貸筆數(shù)1036876筆，借貸余額17.2億元，累計借款人數(shù)19111人。這是繼在上海“四大民間高返平臺”錢寶網(wǎng)、雅堂金融、唐小僧、聯(lián)璧金融相繼出險、全軍覆沒之后，多米諾骨牌效應(yīng)蔓延到了杭州。短短10來天，曾經(jīng)“名噪一時”的投融家、牛板金(累計交易規(guī)模390億元)、人人愛家等P2P網(wǎng)貸平臺相繼淪陷。

據(jù)零壹財經(jīng)不完全統(tǒng)計，7月份以來截至15日，至少有50家平臺出問題，涉及待還本金至少在350億元-400億元。此外，據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，6月停業(yè)及問題平臺數(shù)量為80家，其中停業(yè)轉(zhuǎn)型平臺17家，問題平臺63家。69.9萬投資者（不考慮去重情況）受網(wǎng)貸影響，占總投資人數(shù)的比例約為3.9%，涉及貸款余額約為417.5億元，占2018年6月底行業(yè)貸款余額的比例約為3.2%。不少專家預(yù)測，未來網(wǎng)貸平臺退出、優(yōu)勝劣汰的趨勢還將持續(xù)。無論是P2P還是網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)，都存在大量的問題平臺，直接受害者就是用戶。細(xì)數(shù)這些年的問題網(wǎng)貸平臺，發(fā)現(xiàn)套路滿滿，無論是投資者還是借貸者都免不了被坑，受此影響的投資者接下來將更是哀號一片。

無獨(dú)有偶早在2016年的夏天也出現(xiàn)過一波P2P暴雷的哀嚎之狀，據(jù)網(wǎng)金中國的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2014年1月到2016年6月30日，全國累計發(fā)生問題平臺數(shù)量為2218家，其中數(shù)量排在前三名是山東(384家)、廣東(364家)和上海(222家)。問題平臺主要集中在珠三角、長三角地區(qū)。另據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在2014年1月到2016年6月30日期間已被法院判決的P2P網(wǎng)貸案件至少有48起，其中，34起被以非法吸收公眾存款罪定案，9起被以集資詐騙罪定案，1起被以合同詐騙罪定案，1起被以詐騙罪定案，2起案件同案出現(xiàn)集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪，1起案件同案出現(xiàn)集資詐騙罪和掩飾、隱瞞犯罪所得罪。定性為非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的案例占已判案例的94%。

1.浙江“銀坊金融”案：P2P業(yè)界最重判罰的案件

2013年10月，蔡某等人注冊成立浙江銀坊投資管理有限公司，11月7日，以銀坊公司名義在網(wǎng)上開設(shè)“銀坊金融”P2P網(wǎng)貸平臺。蔡某虛設(shè)投資項(xiàng)目，以高息為誘餌，并虛構(gòu)擔(dān)保，向公眾非法集資，之后將集資款用于歸還債務(wù)、個人揮霍、支付本息和運(yùn)營成本等。至案發(fā)時，蔡某以銀坊公司名義共向1900余人非法集資2億余元，造成1201名被害人實(shí)際損失8880萬多元。2016年4月，蔡某被認(rèn)定為集資詐騙罪，判處無期徒刑。作為目前為止P2P領(lǐng)域最重的判罰，該案一時之間引起業(yè)內(nèi)外人士的高度關(guān)注。

2.深圳“在線貸”案：非法集資7億元的案件

從2012年3月份開始，鼎豐在線公司法人代表、董事長何某在未取得金融許可及基金、股權(quán)交易資質(zhì)的前提下，推銷P2P金融理財產(chǎn)品“在線貸”等，承諾保本付息，并許以投資人年化收益率14%至24%不等的高額利息回報，非法集資7億多元，其中吸收公眾原始本金為1 .09億元人民幣(現(xiàn)無法收回返還實(shí)際投資人)，涉及全國各地投資人計為2000余人。2016年4月，包括董事長何某在內(nèi)的4名主要犯罪嫌疑人已被逮捕。

3.北京“e租寶”案：涉及投資者高達(dá)90多萬人

“e租寶”是“鈺誠系”下屬的金易融(北京)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)平臺。從2014年7月“e租寶”上線至2015年12月被查封期間，“鈺誠系”相關(guān)犯罪嫌疑人以高額利息為誘餌，虛構(gòu)融資租賃項(xiàng)目，非法吸收公眾資金，累計交易發(fā)生額達(dá)700多億元，實(shí)際吸收資金500余億元，涉及投資人90余萬名，遍布全國31個省市區(qū)，其中約有15億元被實(shí)際控制人丁某用于贈予妻子、情人、員工及個人揮霍。2016年1月，21名涉案人員被逮捕。

自從1979年孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯最初提出P2P概念，并將小額信貸和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相連接以來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸逐步進(jìn)入了人們的視野，并于2007年正式進(jìn)入我國。2013年以來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)井噴式發(fā)展，在一年之內(nèi)由最初的幾十家增長到幾千家，從而不僅實(shí)現(xiàn)了數(shù)量上的增長，借貸種類和方式也得到擴(kuò)張。應(yīng)當(dāng)看到，P2P網(wǎng)貸有助于一般人群、小微企業(yè)獲得所需的融資，彌補(bǔ)銀行借貸的空白，幫助傳統(tǒng)借貸中難以獲得融資的企業(yè)和個人得到資金支持。我國已經(jīng)形成了有別于國外P2P網(wǎng)貸模式的新特點(diǎn)，同時也產(chǎn)生了平臺角色復(fù)雜、監(jiān)管主體缺位、信用系統(tǒng)缺乏等新問題，其中最主要的是P2P利用投資理財為幌子，參與非法集資。據(jù)統(tǒng)計，2014年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉嫌非法集資發(fā)案數(shù)、涉案金額、參與集資人數(shù)分別是2013年全年的11倍、16倍和39倍，2015年上半年仍然有較大幅度的增長，到了2018年的此時此刻更有燎原之勢待滅火。

作為與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合緊密的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，多數(shù)交易步驟通過互聯(lián)網(wǎng)完成，但如果戳破其神秘的互聯(lián)網(wǎng)面紗，我們終將發(fā)現(xiàn)P2P大部分是做互聯(lián)網(wǎng)出身的，多數(shù)不了解金融的本質(zhì)，抑或說互聯(lián)網(wǎng)是一個非常有效營銷推廣的工具，但它不能改寫金融的規(guī)律。用互聯(lián)網(wǎng)的概念去炒作信貸，制造金融泡沫，導(dǎo)致一些欺詐的事件出現(xiàn)。識別和刨開真正在經(jīng)濟(jì)中創(chuàng)造價值的金融活動，余下的利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行炒作的活動P2P平臺，其實(shí)所謂的P2P多半只是一個中介機(jī)構(gòu)，它本身不沉淀任何資金，只是撮合借款人和投資人交易。就像一個村里的媒婆，一對一給村民的傻兒子們介紹對象，能不能成還得看雙方緣分，這就是信息中介，媒婆只能做介紹人，而不能為促成婚姻(交易)出面當(dāng)擔(dān)保人，否則就是做了違規(guī)的信用中介。而大量的P2P平臺，為了活下去，實(shí)質(zhì)性違規(guī)操作，進(jìn)而走向龐氏之路。于是接下來的跑路、失聯(lián)、被查、爆雷……便不斷上演過去著P2P圈人心惶惶，恐慌情緒不斷蔓延，更甚出不少荒誕之事。P2P平臺的普通員工也和投資人一樣成為受害者，日子有些凄慘。

基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基因，且多數(shù)交易步驟通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，導(dǎo)致其暴雷后的審判實(shí)踐中卻多存爭議。早在2016年8月24日，中國銀監(jiān)會、工信部、公安部與網(wǎng)信息辦四部委正式發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。此《暫行辦法》的正式發(fā)布說是結(jié)束了自銀監(jiān)會于2015年年12月28日發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動暫行管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見以來8個月的大討論和期盼;結(jié)束了網(wǎng)絡(luò)借貸沒有行政監(jiān)管的野蠻生長的時代;說是標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)借貸將進(jìn)入了一個依法創(chuàng)新、公平競爭的有序健康發(fā)展的時代，開創(chuàng)了從保護(hù)投資者的權(quán)益角度進(jìn)行行為監(jiān)管與多元化監(jiān)管(監(jiān)管主體多元化，監(jiān)管層次多元化，監(jiān)管理念多元化、監(jiān)管方式多元化)，結(jié)合如今的P2P民間借貸的行情來看，該《暫行辦法》監(jiān)管的力度和效果是不是得先打個大大的問號呢?

轉(zhuǎn)自鳳凰網(wǎng)